연금저축과 연금보험 차이점 알아보기

개인연금으로 연금저축과 연금보험을 고민하고 계신가요?

 

 

요즘은 노후대비를 위해 개인연금 가입이 필수인만큼 연금저축과 연금보험을 비교하여 본인에게 적합한 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

 

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연금저축이란?

연금저축은 최소 5년 이상 유지하면 만 55세 이후 연금으로 수령할 수 있으며 연간 납입한도는 1,800만 원입니다.

 

연간 납입금 400만 원 내에서 13.2%(지방소득세 포함) 세액공제혜택을 받을 수 있습니다. 2015년 연말정산 보완책으로 총급여가 5,500만 원 이하 근로자나 종합소득금액이 4,000만 원 이하인 가입자는 16.5% 세액공제를 받을 수 있어 절세효과가 있습니다.

 

또한, 가입한 연금저축상품을 계좌이체제도를 활용해 다른 연금저축상품으로 갈아탈 수 있습니다. 이때, 수익률, 수수료율 등을 비교하여 결정하는 것이 좋습니다.

 

연금저축은 공적연금을 제외하고 연간 수령금액이 1,200만 원이 넘으면 다음 연도 5월에 종합소득신고를 해야 하며, 중도해지 시에는 납입금에 대해 소득세 16.5%가 부과됩니다. 

 

 

연금저축 종류

연금저축은 연금저축펀드와 연금저축보험으로 나눠집니다.

 

연금저축펀드는 자산운용사에서 취급하며, 주식형, 채권형, 혼합형 비중을 선택할 수 있어 수익률을 높일 수 있습니다. 대신, 변동성이 커서 원금손실 위험이 있습니다. 또한, 납입금액과 납입시기는 자유롭게 정할 수 있고, 연금 지급 방식은 확정형입니다. 

 

연금저축보험은 생명보험사, 농협, 신협, 수협, 우체국, 손해보험사에서 취급하며, 정액납입식입니다. 또한, 매월 납입한 보험료에서 사업비를 차감한 금액에 공시이율을 적용해서 적립되지만 계약 해지 시 환급금이 납입금보다 적을 수도 있습니다. 상품 종류는 금리연동형(적립금액에 적용되는 이율이 매월 변동되는 형태)과 금리고정형이 있습니다. 

 

높은 수익률을 원하면 연금저축펀드, 안정성을 추구하면 연금저축보험이 좋습니다.

 

구분	연금저축펀드	연금저축보험
취급기관	자산운용사	생명보험사, 농협, 신협, 수협, 우체국	손해보험사
납입방법	자유납입	정액납입	정액납입
수익률	실적배당	공시이율	공시이율
연금지급방식	확정기간형	확정기간형, 종신연금형	확정기간형
예금자보호	미적용	1인당 5천만원	1인당 5천만원
상품종류	주식형, 채권형, 혼합형	금리연동형, 금리고정형	금리연동형

 

 

연금보험의 종류

연금보험은 생명보험사에서 취급하며, 세액공제혜택은 없지만 10년 이상 유지하면 보험차익에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 게다가, 연금수령 시 연금소득세가 부과되지 않습니다. 중도해지하는 경우 이자소득세 15.4%가 부과됩니다.

 

연금보험은 납입방법에 따라 적립식형, 거치식형, 즉시형으로 나눠집니다. 적립식형은 일반적으로 10년 이상 매월 일정 금액을 납입하는 형태이며, 거치식형은 한 번에 납입하는 형태입니다. 즉시형은 거치식형과 비슷하지만 한 달 후에 바로 연금을 받을 수 있습니다.

 

월급쟁이들은 적립식형이 좋고, 은퇴가 얼마 안 남았다면 즉시형이 좋습니다.

 

지급방법에 따라서는 종신형, 확정형, 상속형으로 나눠집니다. 종신형은 살아 있는 동안 연금을 받는 형태고, 확정형은 기간을 나눠서 받는 형태입니다. 상속형은 연금을 받되 사망할 경우 유가족에게 상속자금으로 물려주지만, 원금은 그대로 두고 이자만 받을 수 있어 연금 규모가 작습니다. 상속형으로 가입하는 경우 개인형보다는 부부형을 선택하는 것이 유리합니다.

 

또한, 운영방법에 따라 공시이율형과 변액연금보험으로 나눠집니다. 변액연금보험은 보험료의 일부를 펀드처럼 투자하는 변액보험의 일종으로 높은 수익률을 기대해 볼 수 있습니다. 

 

 

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이상으로 연금저축과 연금보험을 비교하여 알려드렸습니다. 개인연금으로 연금저축과 연금보험 중 고민하실 때 참고하시기 바랍니다.