퇴직연금 IRP 디폴트 옵션 제도 알아보기

퇴직연금 IRP 디폴트 옵션 제도에 대해서 알려드리려고 합니다. 최근 디폴트 옵션이 의무화되면서 많은 관심을 받고 있습니다.

 

 

 

디폴트 옵션이란?

디폴트 옵션이란 퇴직연금 계좌 중 확정기여형(DC형)과 개인형 퇴직연금제도(IRP)의 가입자(근로자) 운용 지시가 없을 경우 가입자가 사전에 정해 놓은 방법으로 퇴직연금을 운용하는 제도입니다.

 

확정기여형(DC형)은 회사의 퇴직금을 운용하는 것이고, IRP는 개인이 따로 운용하는 것입니다.

 

다시 말해, DC형은 노사 합의를 통해 디폴트 옵션을 선택하는 것이고, IRP형은 개인이 디폴트 옵션을 선택한다고 보시면 됩니다.

 

 

디폴트 옵션을 운영하는 까닭

디폴트 옵션을 운영하는 까닭은 무엇일까요?

 

사실 우리나라 퇴직연금은 현금 자산으로 잠자고 있는 경우가 많아 수익률이 매우 낮은 편입니다. 실제로 직장인들 중에서도 자신의 퇴직연금에 대해 관심이 별로 없고, 퇴직연금 계좌도 1년에 열어보는 경우도 있을까 말까 하는 정도라고 합니다.

 

그러다 보니 정부는 국민들의 노후 대비를 위해 놀고 있는 퇴직연금 내 현금 자산을 디폴트 옵션을 통해 조금 더 수익성을 높이고자 디폴트 옵션을 의무화하게 되었습니다.

 

디폴트 옵션은 투자하고 있는 금액(만기 없는 투자 상품으로 ETF 등)을 제외한 현금 자산(만기 있는 투자 상품 포함, 예금 등)만을 대상으로 하고 있습니다.

 

퇴직연금 IRP에서도 현금 자산을 예금으로 운용할 수 있지만, 디폴트 옵션에는 비교적 안전한 펀드가 들어 있기 때문에 단순히 예금으로만 운용하는 것보다 수익이 더 높으며, ETF나 다른 펀드보다는 안전합니다.

 

 

디폴트 옵션 상품

디폴트 옵션은 투자자의 성향에 따라 원리금 보장 상품, 장기 투자에 적합한 펀드 상품, 원리금 보장+펀드 혼합한 포트폴리오형 상품으로 구성되어 있습니다.

 

디폴트옵션 상품은 고용노동부로부터 승인받은 상품으로만 구성되어 있기 때문에 다소 안전한 편이면서 현금만 두는 것보다 수익이 더 좋습니다.

 

예를 들어, 은행 예금 50%+펀드 50%로 구성된 낮은 위험의 상품, 은행 예금 25%+ 펀드 75%로 구성된 보통 위험의 상품, 펀드 100%로 구성된 상품 등이 있습니다.

 

은행 예금이 함께 있는 상품은 원금 보장이 되며, 펀드 부분에 대해서는 원금 보장이 되지 않습니다. 본인의 투자 성향에 따라 저위험, 보통위험, 고위험 상품 중 선택하면 되며, 디폴트 옵션 상품은 변경할 수 있습니다.

 

위험이 낮은 디폴트 옵션일수록  장기 투자에 적합한 펀드 상품 위주로 투자합니다. 즉, 비교적 안전한 펀드상품입니다.

-TDF: 생애주기로 설정된 시기에 맞춰 운용하는 펀드로 퇴직연금에 허용되는 적격 상품으로만 구성됨
-BF: 자산배분 조정 기능을 탑재한 혼합형 펀드
-SVF: 원금 보장이 거의 확실한 단기금융상품에 투자하는 펀드(예: MMF)
-SOC: 도로, 항만, 터널 등 국가 기관 시설을 건설한 뒤 통행료와 항만 사용로 등의 수입을 투자자들에게 배당하는 펀드

 

 

디폴트 옵션 운용 방법

IRP형 가입자가 디폴트 옵션 상품 중 본인에게 맞는 상품을 고르면, 퇴직연금 내 현금 자산이 사전에 지정한 디폴트 옵션 상품으로 자동 매수됩니다.

 

DC형은 회사와 근로자 사이에 합의하여 디폴트 옵션을 선택합니다. 근로자는 추후에 디폴트 옵션 상품을 변경할 수 있습니다.

 

예를 들어, IRP에서 1년 만기인 예금을 가입했다고 가정해 보겠습니다. 만기 4주 전에 만기 상환 고지를 하고, 만기가 된 예금은 현금 자산으로 들어오게 됩니다. 이때 별도의 지시가 없다면 내가 기존에 지정한 디폴트 옵션 상품으로 자동 매수가 됩니다.

 

하지만 만기가 되었을 때 다른 디폴트 옵션 상품으로 투자하고 싶다면 직접 디폴스 옵션을 매수하면 됩니다. 또한, 위험 자산 비중 30%를 넘지 않는 선에서 디폴트 옵션을 일정 부분 매도하여 위험 자산에 투자할 수 있습니다.

 

또한, IRP에 추가로 납입하여 디폴트 옵션을 투자하고 싶을 때마다 매수할 수 있습니다.

 

 

디폴트 옵션 상품 추천

퇴직연금 IRP는 위험자산은 최대 70%까지, 안전자산은 30% 투자 가능합니다. 본인 성향에 따라 위험자산은 40%, 안전자산은 60%로 투자할 수도 있죠.

 

위험자산을 최대 70%까지 투자하고 있다면, 디폴트 옵션은 저위험 상품에 투자하는 것이 안전합니다. 또한, 퇴직이 얼마 남지 않은 분들도 안전자산의 비중을 늘려 저위험 디폴트 옵션으로 운용하는 것이 좋습니다. 단순히 예금으로만 운용하는 것보다는 수익이 더 좋기 때문입니다.

 

반면, 공격적인 투자 성향이라면 디폴트 옵션도 고위험 상품에 투자하는 것도 방법입니다.